교육적금(2)

밴쿠버 조선 news@vanchosun.com 기자의 다른 기사보기

누구나(부모, 조부모, 친척, 또는 친구) 자녀를 위해서 교육적금(RESP) 계좌를 열 수 있습니다. RESP 계좌는 RESP를 제공하는 기관을 통해 본인이나 다른 성인을 위해 열 수 있습니다(그러나, 성인은 CESG를 받지 못함). RESP 제공자라 함은 RESP 서비스를 공공에게 제공하는 개인이나 조직기관을 가리킵니다.

RESP 제공자들은 은행, 신용 조합, 그룹 플랜 판매업자, 금융 서비스 제공자 등의 금융기관들을 포함합니다. 전화(1-866-461-3222)로 문의하거나 웹사이트(www.fcac.gc.ca 또는 http://www.hrsdc.gc.ca/en/hip/lld/cesg/publicsection/how_do_I_find_an_RESP_promoter.노싀)를 방문하면 RESP 서비스 제공자들의 목록을 받아볼 수 있습니다.

보험료를 내는 개인을 가입자라고 합니다. 가입자는 1명이나 1명 이상의 보험 수혜자를 지정 할 수 있고, 그들을 위해서 보험료를 지불하는 것에 동의합니다. 보험금으로 인해 번 수입은 보험 수혜자에게 교육 보조금 형태로 지급됩니다. 보험 수혜자는 보험료가 아닌 교육보조금 등을 그들의 수입으로 RESP로부터 받을 수 있습니다.

RESP의 종류

가족 플랜, 개인, 그리고 그룹 플랜 등 여러 종류의 RESP가 있습니다. 어떤 플랜이 본인에게 적당한지 결정하려면 RESP 판촉업무 담당자들과 상담할 수 있습니다.

1. 가족 플랜: 1명이나 그 이상의 어린이를 RESP 보험 수혜자로 선택할 수 있으나, 가입자와 친척 관계에 있어야 합니다. 보험수혜자는 가입자의 자녀, 손자, 손녀, 형제나 자매여야 합니다. 가입자는 보험 수혜자가 21살이 되는 해까지 보험료를 지불할 수 있습니다.
가입자는 보험 수혜자에게 교육적 목적으로 지급되는 잉여소득과 교부금을 어떤 방식으로 나눌지 결정할 수 있으나, CESG에 가입된 경우 어느 보험 수혜자도 7200달러 이상 지급받을 수 없습니다. 예를 들면, 한 보험 수혜자가 7200달러까지 모든 잉여 소득과 교부금을 받을 수 있습니다.

2. 개인 플랜: 개인 플랜 RESP를 선택할 경우 오직 한 명의 보험 수혜자를 지정할 수 있습니다. 개인 플랜의 보험 수혜자는 가입자와 친척관계이거나 또는 친척관계가 아닌 경우에도 보험 수혜자가 될 수 있으며, 보험 수혜자로 지정되었을 때 21살이 넘어도 개인 플랜 보험 수혜자가 될 수 있습니다.

3. 그룹 플랜: 그룹 플랜은 그룹 플랜 판매업자에 의해 제공되고 관리됩니다. 각각의 플랜은 고유의 규칙을 가지고 있습니다. 그룹 플랜을 구매하기 전에 그 그룹 플랜의 규칙이 본인의 이익과 필요에 부합하는지 꼭 살펴보아야 합니다.
보통 그룹 판매업자들은 돈을 위험성이 적은 채권, 트레저 빌, GIC 등에 투자 합니다.
그룹 플랜에선, 고객의 예금이 다른 고객들의 돈과 함께 공동 출자됩니다. 고객의 자녀가 받을 수 있는 돈은 얼마나 많은 돈이 공동기금에 있는지와 그 해 고객의 자녀와 같은 나이에 있고 학교에 다니는 총학생수에 의해 결정 됩니다. 그룹 판매업자와 확실히 해야 할 점은 본인의 자녀가 고등학교를 마치고 더 이상 학교를 다니지 않게 될 경우 그 남은 돈은 어떻게 되는지에 대해서입니다. RESP를 수령하려면 보험 수혜자가 26살까지 고등학교 이후의 교육기관(포스트 세컨더리)에 다녀야 합니다.

서비스 비용

어떤 RESP 서비스 제공자는 요금을 청구하지만, 다른 RESP 서비스 제공자는 요금을 청구하지 않습니다. 또한 서비스 제공자에 따라 가입자가 플랜에 투자할 수 있는 돈을 제한하기도 하고, 얼마나 자주 보험료를 내야 하는지 정해주기도 합니다.

판촉업무 담당자에게 물어봐야 할 질문들

가입자가 RESP계좌를 열었을 때, 투자 방법을 선택할 수 있습니다. 투자금을 저축 계좌에 그냥 두거나, 채권, GIC, 뮤추얼 펀드나 주식등에 투자할 수 있습니다. 캐나다 정부는 RESP서비스 제공자에게 RESP 계좌를 열 비용, 서비스 비용, RESP계좌를 열기 위한 최소한의 비용에 관해 문의하길 권장합니다. 또한 정기적으로 비용을 지불해야 하는지, 정기적으로 비용을 지불하지 못 할 경우 어떤 일이 생기는지에 관해 알 필요가 있습니다. 투자 방법의 선택사항, 계약기간이 만료되기 전에 돈을 출금할 수 있는지, 출금 할 수 있을 경우 벌금을 내야하는지에 대해서도 숙지하고 있어야 합니다. RESP서비스 제공자에게 더 물어봐야 할 질문들은 돈을 다른 사람의 명의로 바꾸거나 다른 RESP서비스 제공자에게 보낼수 있는지 여부, 자격있는 교육 프로그램의 종류의 제한이 있는지, 보험 수혜자가 고등학교를 마치고 교육을 더이상 받지않을 경우 RESP예금이 어떻게 되는가 입니다.

고등학교 후 더이상 교육을 받지 않는 자녀의 경우

가입자의 자녀가 고등학교 이후의 교육기관 (포스트 세컨더리)에 가기로 결정한 경우, 자격있는 고등학교 이후의 교육기관 (포스트 세컨더리)에 등록하자 마자 가입자의 자녀는 RESP에서 돈을 받을 수 있습니다. 그러나, 가입자의 자녀가 고등학교 이후의 교육기관 (포스트 세컨더리)에 진학 하지 않기로 결정한 경우 여러가지 선택의 수가 있습니다.
1. 돈을 결정하신 플랜에 그대로 남겨두실 수 있고, 계속해서 면세된 은행이자를 벌 수 있습니다. 가입자는 자신이 정한 플랜이 이를 허용하는지 확인해 봐야 합니다. 명심할 점은 플랜이 생긴지 26년 후에는 반드시 그 플랜을 닫아야 하는 것입니다.
2. 가입자가 갖고 있는 플랜이 허용할 경우에 다른 보험 수혜자로 명의를 옮길 수 있습니다.
3. 돈을 모두 출금할 수 있습니다.
가입자의 계좌에 세금이 공제된 보험금과 잉여 수입이 있습니다.

* 가입자의 보험금
판촉업무 담당자는 계약이 만료 되거나 또는 그전에 (플랜 확인요망) 보험금을 가입자에게 돌려 줄 수 있습니다.  그리고 이 돈을 수입에 포함 시키지 않아도 됩니다. 또한 판촉업무 담당자는 세금과 관련없이 보험금을 보험 수혜자에게 지불할 수 있습니다.

* 잉여 소득
잉여 소득은 보험금과 캐나다 교육 저축 교부금이나 캐나다 학습 채권(CLB)의 펀드로 인한 이자 소득으로 구성되어 있습니다.  가입자가 캐나다에 거주하고 있으며 자녀가 최소한 21세 이거나, 플랜이 10년이상 존재 했었고, 다른 자격있는 보험 수령자가 없을경우, 교부금과 채권은 캐나다 정부로 반환되지만 가입자는 그 돈으로 인한 잉여 소득을 올릴 수 있습니다.
a) 가입자는 그 잉여 소득을 (최대 50,000달러 까지) 가입자나 그 배우자의 RRSP로 전환할 수 있습니다. 이 소득엔 세금이나 벌금이 부과되지 않습니다.
b) 가입자는 축적된 소득 지불로서 현금 지불을 받을수 있게 허용됩니다.
( 취소할 경우, 그 해에 소득세에 따라서 20% 벌금 지불)

RESP와 투자 선택사항에 관한 정보를 더 알고 싶으신 경우 캐나다 경제 소비부에1-866-461-3222 전화하시거나 info@fcac.gc.ca 로 이메일을 보내시거나 www.fcac.gc.ca 홈페이지를 참조하시길 바랍니다.

캐나다 저축 정부 플랜 (CESP)에 대히 더 알고 싶으신 경우 1 800 O-Canada (1 800 622-6232)로 문의하시길 바랍니다.

RESP, CESP, CLB에 관한 정보를 더 알고 싶으신 경우 웹사이트
http://www.servicecanada.gc.ca/en/home.shtml
http://www.hrsdc.gc.ca/en/hip/lld/cesg/publicsection/CESP/RESPs_General.shtml
http:// www.canlearn.ca 에 방문하시길 바랍니다.

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