모기지 대출과 마이너스통장

밴쿠버 조선 news@vanchosun.com 기자의 다른 기사보기

주택을 구입하면서 저당권을 설정하고 은행에서 받는 대출을 모기지 대출(Mortgage Loan) 이라고 하며, 약정 기간 동안 매월 (매주, 2주에한번 또는 한달에 두번도 가능함) 일정액의 원금과 이자를 조금씩 상환해 나가는 방식 입니다. 모기지 대출이라도 은행에 따라 설정 한도 내에서 다시 빌려주는 상품도 있지만, 기본적으로는 최초 한번 은행에서 빌리고 난후 매월 이자와 원금의 일부를 갚기만 하는 것입니다. CLOSED타입의 대출은 목돈이 생겨서 일정금액이상을 대출 약정기간 중에 상환할 경우 Penalty(위약금)를 내야 하기도 합니다.

이해 반해 소위 마이너스 통장이라고 알려진 라인오브 크레딧은 일정 대출 한도를(신용한도) 미리 설정해 놓고 그 한도 안에서 언제라도 은행에서 전액 또는 대출금의 일부를 빌렸다가 Penalty 없이 다시 갚을 수도 있는 특징이 있습니다. 은행의 일반 저축예금은 계좌에 미리 저축해 놓은 잔액이 있어야 출금이 가능하나 라인오브 크레딧은 계좌에 잔고가 없어도 신용으로 계좌에서 출금이 가능하고 예금계좌처럼 다시 입금을 할 수도 있어서 마이너스 통장이라고 부르기도 하는 것 같습니다.  특히 라인오브 크레딧은 은행 일반예금처럼 인터넷으로 계좌이체가 가능하고 은행에 따라서는 카드를 발행하여 크레딧카드처럼 사용할 수 있게도 해줍니다. 

라인오브 크레딧 상품을 모기지 대출과 비교해서 또하나의 큰 특징은 모기지 대출이 매월 원금이자상환 방식인데 반하여 라인오브 크레딧은 사용금의 월 평잔(MONTHLY BALANCE)에 대해 이자만 상환할 수도 있다는 것입니다. 그래서 통상 모기지 대출에 비해 월 납입금 부담이 낮을 수 도 있습니다. 모기지 대출은 매월 조금씩 원금을 상환함으로 인해 대출금 자체가 갈수록 줄어들지만, 라인오브 크레딧은 아무리 오랜 기간동안 월 납입금을 (이자를) 갚아도 원금이 전혀 줄어들 지 않습니다. 하지만 목돈이 생기면 언제라도 갚을 수 있다는 장점이 있습니다.

주택구입시 전통적으로는 모기지 대출이 많았지만 최근에는 그 편리성 때문에 라인오브 크레딧 대출도 점점 늘어나는 추세 입니다. 하지만, 라인오브 크레딧이 모기지 대출에 비해 사용의 편리성은 있으나 이자율이 모기지 대출에 비해 조금 높은 편이기는 합니다. 그래서 비즈니스 등의 이유로, 꼭 필요하지 않으시면 모기지 대출로 고정해 놓는 것도 상황에 따라서는 유리할 수도 있습니다.

라인오브 크레딧은 변동금리 상품이지만 앞으로 이자가 오를 것 이라고 예상 될 때에는 고정이자로 변경하는 옵션을 선택하실 수도 있습니다. 그러나 한번 고정하시게 면 약정기간 내에는 Closed 입의 모 대출로 바뀌므로 라인오브 크레딧이라도 조기 상환시 Penalty가 발생될 수 있습니다.

이상 간단히 모기지 대출과 라인오브 크레딧의 차이점에 대해 말씀드렸지만, 은행에 따라 대출 상품의 조건이 다르므로 거래하시는 은행의 대출 담담자와 미리 상의하시기 바랍니다.

본 Q&A에 게재된 내용은 몬트리올은행의 규정 또는 입장과 상치될 수도 있으며 오직 개인의  견해임을 밝혀둡니다.

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