주택 모기지 요약

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최종수정 : 2003-09-10 00:00

김수철/ 몬트리올 은행
코퀴틀람센터 소장

주택 모기지 요약

지난 6개월 여간에 걸쳐 주택 모기지에 대한 상세한 안내를 해드렸다. 다음주부터는 캐나다 내 금융기관의 역사와 제도, 일반 금융 문화나 윤리의 차이점, 일상 금융에 관한 안내 및 예금 투자 등등에 관해 계속해서 칼럼을 진행토록 한다. 오늘은 지난 모기지 칼럼 중 고객 분들에게 반드시 유익하다고 여겨지는 몇 가지를 요약 설명해 드리면서 모기지 편을 마치도록 한다.

첫째 주택의 구매시점이나 주택을 담보로 재 융자시 용도나 상환 방법에 따라 주택
모기지를 할 것인지 Line of Credit 을 사용할런지 잘 선택하여야 한다. 두가지 상품을 겸용하여 사용할 수도 있다 두 가지 상품의 장단점이 있으므로 고객의 필요에 따라 그 장단점은 달라지며 상품 자체의 좋고 나쁨은 아니다

둘째, 대출 상품이 결정되면 거래금융기관의 선택이다. 가급적 본인의 주 거래 은행(일상 금융이나 예금 투자 등등이 계속해서 이용되는 은행)에서 이용하는 것이 바람직하다. 캐나다에서 금융기관의 서비스는 가격 경쟁(이자 경쟁 등등)보다는 가치 경쟁에 (고객서비스, 다양한 상품 등등)중점을 두므로 두루두루 실익을 보기에는 주거래 은행의 여러 가지 상품을 같이 하는 것이 가장 옳고 대접 받는 방법이다.
셋째, 대출에 대한 전반적인 조건이나 이자율 등등의 선택이다 반드시 주거래 은행의
자기 담당 매니저와 충분한 시간을 가지고 상담 및 안내의 시간을 갖도록 한다.
일반적으로 시중에서 고객간이나 매스컴을 통하여 잘못 전달되거나 유포된 헛된 정보도 많이 있는 것 같다 비 전문가의 조언이나 그릇된 정보나 시장의 루머 등등에 의존해서 편견을 갖거나 시장에서의 지나친 쇼핑이나 가격 경쟁을 유발하는 등등의 방법은 결코 바람직하지 않다 일류 은행은 나름대로의 고객에 대한 수익성 분석과 가치 금융에 대한 확실한 분석과 한국과는 다른 금융 기법을 사용하므로 한국금융기관의 Approach방법과는 판이하게 달라질 수도 있다.

넷째, 개별 고객에게 적용되는 융자의 한도, 재반 조건 및 이자율 적용 등등은 개인 신용등급에 따라 반드시 차등이 주어진다 비록 담보를 제공하는 융자라 하더라도 개인신용의 중요성에 대해서 각별히 신경 써야 한다. 신용에 있어 가장 중요한 것은 캐나다 현지에서의 직업과 소득 그리고 순 자산과 부채 등등에 관한 것이다 연 소득과 세금 납부 등등이 고객의 채무 상환 부담 능력 (금융기관으로부터의 채무를 얼마나 잘 상환할 수 있느냐 하는 기본지표)이 신용에 있어 가장 중요시 되는 까닭일 것이다

다섯 째, 기타 보유하고 있는 융자의 연장이나 조기연장, 재대출, 상품 전환, 조건 변경, 보험에 관한 것, 이자율 변경, 등등의 기술적이고 세부적인 문제는 반드시 주 거래은행의 매니저와 충분한 시간을 가지고 해결할 수 있는 방법을 찾도록 한다. 이 또한 전문가의 조언이 최고이지 주변으로부터의 잘못된 정보나 엉뚱한 내용의 루머 등등에 의존해서 문제 해결을 시도하는 일이 없도록 해야 한다. 왜냐하면 금융기법은 각 개인별로 기술적이거나 실익면에서 각기 다르게 적용되므로 보편적으로 적용되는 정보나 잘못된 상식으로 일괄 적용이 되지 않기 때문에 반드시 개인별 상담이 제일 중요하다.