모기지(Mortgage)의 모든 것

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최종수정 : 2004-04-05 00:00

조세현 /
스코샤 뱅크 밴쿠버지점 부장

모기지(Mortgage)의 모든 것

요즈음 캐나다, 특히 광역 밴쿠버의 부동산 경기는 엄청 활기를 띄고있습니다. 부동산 가격이 매년 10% 이상 오르고, 한국에서나 보던 분양주택 사재기 풍경 등이 증명하듯 부동산 시장의 활기는 끝이 없는 듯 합니다. 이렇게 부동산 경기가 좋은 가장 큰 이유는 지난 70여년 만에 가장 낮은 대출이율 때문입니다. 낮은 대출이율로 매달 상환하는 대출금액의 부담이 현저히 줄어들었습니다. 이렇게 낮은 대출이율 환경에서 어떤 옵션(option)이 대출자에게 이로운 선택인지 살펴보십시다. 이에 대해 말하기에 앞서, 모기지에 쓰이는 전문 용어를 알아야만 이해가 쉬울 것이므로 전문 용어에 대한 설명을 먼저 하겠습니다.

모기지(Mortgage)란?
모기지(Mortgage)란 단어는 불어에서 유래된 용어로 mort (dead:죽음) 와 gage (pledge: 맹세) 을 접목한 단어 입니다. 죽어서라도 갚겠다는 맹세 일까요?
모기지의 뜻은 부동산을 담보로 한 대출을 의미합니다. 통상적으로, 부동산 담보 대출을 얻으면 담보 등기 서류에 금액, 월 분할 상환 금액, 고정 금리 기간 등이 기재되며 담보의 효과는 대출 잔고에만 적용이 됩니다. 대출을 상환한 후 재대출을 얻으려면 담보 설정을 다시 해야 하는 번거로움이 있는 관계로 요즘에는 많은 금융 기관들이 담보 등기 서류에 대출 한도 금액만 기재하여, 언제든지 재대출이 가능하도록 하고 한도 내에서 대출을 모기지(mortgage), 라인오브크레딧(line-of-credit), 신용카드(credit card)등 다양한 상품들을 복합 이용할 수 있도록 한 대출 상품을 만들었습니다.

모기지 용어
amortization -상환기간. 개인 주택은 20 ~ 25 년 상가 부동산은 15 ~ 20 년.
term - 금리약정기간. 6 개월부터 최장 10년 까지 선택. 금리약정기간에 따라 이율이 책정되며 이 이율로 상환 기간 안에 전액이 상환되게 계산하여 월 불입금 책정. 기간이 만료되면 만기 당시의 이율로 갱신.
open/close - Open mortgage는 원금 상환이 언제든지 가능하지만 close mortgage 는 월 불입금과 년 15% ~ 20% 원금 상환이 넘을
경우 벌금이 부과됨. 항상 Open 이율이 close 이율보다 높음.
rates - 대출 이자율. 반년 복리로 계산되며 원금 과 이자를 상환기간 (amortization) 으로 계산하여 매주, 이주에 한번씩 또는 매달 분할 상환.
fixed/variable -fixed rate는 고정금리 (기간동안 금리 변동이 없음), variable
rate는 변동금리를 말함 (기간동안 금리 변동이 있음).
high ratio - 담보 비율이 75%을 넘는 대출.
insured - CMHC 나 GEMCO 같은 보험회사에서 보험에 가입된 대출.

이상 중요한 용어들만 적어 보았습니다. 그러면 다음주에는 좋은 옵션(option)에
대해서 말씀 드리겠습니다.